菏泽金融网首页
收藏本站 设为首页 联系我们
网站首页 | 协会要闻 | 文件公告 | 监管视角 | 自律维权 | 协调服务 | 视频展播 | 金融头条 | 会员动态 | 政策法规
花乡论坛 | 银河浪花 | 金融风采 | 金融广角 | 理财技巧 | 财富故事 | 金融百科 | 风险提示 | 电子期刊 | 教育培训
  您现在的位置:首页 > 花乡论坛 > 内容  

新形势下农村信用社信贷风险分析与防控


 新闻日期:2013-07-30 17:40:18  来源:鄄城联社  作者:秦永盼 冯燕燕 
 
 
导读:由于农村金融领域竞争日益激烈,农村信用体系建设尚未有效建立,我们仍要清醒地认识到,制约农村信用社持续发展的问题依旧存在,农村信用社的风险状况依旧很高,不良贷款前清后增、贷款三查制度不能有效落实的现象依旧普遍存在。
 

    随着农村信用社改革的不断深入发展,农村信用社近几年资产质量明显提高,风险得到有效控制,盈利水平不断提高。但是,由于农村金融领域竞争日益激烈,农村信用体系建设尚未有效建立,我们仍要清醒地认识到,制约农村信用社持续发展的问题依旧存在,农村信用社的风险状况依旧很高,不良贷款前清后增、贷款三查制度不能有效落实的现象依旧普遍存在。
    一、农村信用社信贷管理面临的严峻形势
    (一)农业经济的高风险性造成不确定因素扩大。农业不仅会受到市场的冲击,还在很大程度上还取决于气候等自然因素,这就造成农业经济会受到供求、价格、气候等多重因素的影响。农村经济的分散性注定了农业经济抵御风险的能力弱。另外,农副产品市场属于完全竞争市场,具有盲目性和自发性,造成农副产品的价格波动大,这也加大了信贷风险。农村信用社是农村金融领域的主力军,贷款大多是涉农贷款,所以其信贷质量受到自然因素和市场因素的双重影响。
    (二)信息不对称造成信贷交易成本加大。在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。目前农村信用社的贷款客户大多为农户、工商户和个体户,不能像公司客户一样能够提供资产负债表、现金流量表等真实有效的财务数据。大多客户经营规模小且灵活,具有较强的隐蔽性,加大了贷款调查的难度,所以很难准确地评价和筛选客户造成双方很难迅速的达成交易,加大交易成本。
    (三)不规范的民间借贷加剧了信用社的信贷风险。民间借贷大多以小额贷款公司、典当行和高利贷的形式存在。由于信用社的内部流程缺陷和部分员工道德风险,致使民间借贷公司的资金通过信用社链条周转,贷款被挪用和集中度的增高很大程度上提高了信贷风险,加大了管理难度。同时,一些无法偿还高利贷的借款户迫于压力,会想方设法向信用社贷款去偿还借款,造成信用社变成了民间借贷风险的最终承担者。
    (四)信贷制度执行不严,流于形式。目前农村信用社实行A、B岗制,双人调查,按照比例共担责任。但是在实际操作中,很多贷款源头管控不到位,制度执行不严格,造成A岗权力过大,容易滋生道德风险,违规放贷,垒大户、顶冒名现象时常发生。在贷款操作中贷时审查走过场、贷后检查走形式,不能严格落实贷款三查制度,严重影响了信贷质量。另外,由于内部监管部门监管不力,不能及时发现风险,或者由于人情对风险视而不见,造成遏制信贷风险的最后一道关口失守。
    二、信用社信贷风险防控的建议
    要想有效防控风险,就要做好三点,一是人,二是制度,三是要有适当的工作方法。只有让优秀的人在健全的制度下用适当的方法去管理贷款,才能有效的防控信贷风险。
    (一)选拔优秀的人。就是要打造一支优秀的客户经理队伍。在我们传统的观念中,认为客户经理岗位风险大,不好干,甚至会有锒铛入狱的危险。认为干了客户经理这个岗,就会失去提拔的机会,不会得到重用。长期以来,习惯带着有色眼镜去看这个岗位,正是这种对客户经理岗位的偏见,造成客户经理队伍整体素质不高。今后要选拔出素质高、品质好、有创新精神的员工放到客户经理这个岗位,依据客户经理的管贷水平效益工资;对个别道德品质差、管贷能力差、客户意见大的客户经理要坚决调离信贷岗位,做到宁缺毋滥;对道德品质好、群众威信高、管贷能力强的客户经理要破格提拔重用,以激发全员管贷热情,从而有效提升客户经理队伍的综合素质。
    (二)建立健全制度。一是要完善内部制约机制,提高信贷管理水平。建立限时办理制度和贷款备案制度,提高办事效率。根据贷款的额度大小严格规定办理时限,杜绝拖客户、磨客户、揉客户的现象,防止客户经理出现道德风险。严格落实贷款三查制度,对于贷款调查事实、审查走过场的现象依旧发现严格处理。二是建立正向的激励机制。客户经理岗位是核心岗位,是直接创造效益的岗位,薪酬分配理应向客户经理岗位适度倾斜。要根据客户经理的收息额、管贷额、不良率等来合理确定客户经理的工资水平。设立优秀客户经理奖,让优秀的客户经理不仅能提高收入水平,还要提高政治待遇。三是建立独立有效的监管机制。建立健全具有充分独立性和权威性的内审机制,树立内控机构权威,坚持序时审计与后续检查相结合,使农村信用社各项业务管理工作规范化和制度化,从而树立审计工作的权威,减少各方面的行政干预和人为因素的影响。建立审计备案制度,对于贷款的审计坚持谁审计谁负责的原则,防止审计工作互相扯皮,影响审计质量。四是大力培育合规风险文化。风险管理文化是商业银行对待风险的态度,它是企业文化的重要组成部分。要求对风险控制全员参与,改变以前的被动、消极的事后“亡羊补牢”型风险管理,改变为全程的、积极主动的风险管理。同时在推行风险管理文化的同时应加快薪酬改革,出台合理的风险管理激励机制,将业务发展与风险管理、激励与长效机制有机地结合,避免短期行为,促进信贷业务健康持续发展。
    (三)探索适当的工作方法。首先要合理选择客户,学会主动出门营销贷款。长期以来,客户经理习惯于坐门等客,很少出门主动营销。事实上,主动营销的客户质量要远远高于等来的客户。其次要合理评价客户,建立客观有效的标准,分清哪些客户是优质客户,哪些客户可以带来效益。要对客户的生产经营状况、资信状况以及投资项目的可行性进行分析研究,并在此基础上对贷款进行风险与效益的预测,建立起黄金客户信息档案,通过其他各种渠道及时掌握借款需求人的资金及发展动向。这样一来,将会有助于我们合理选择贷款对象,从而对信用社的贷款风险起到一定的控制作用。另外,要做好客户储备工作,客户储备关系到今后信贷业务的发展,更关系到信贷质量。还要依据客户信用等级和对信用社效益“贡献率”适当享受优惠政策,增加客户对信用社的依赖性,吸引更多的优质客户,培育更多的黄金客户。

 
 
 
    点击·排行    
2018菏泽市银行业案防法规 及禁止性规定知识
千佳示范单位检查组来菏泽检查验收
菏泽银行业新闻信息宣传工作培训班举办
2017年度菏泽市银行业信息宣传工作表彰会召
菏泽银行业: 6家网点获“星级” 服务再上
菏泽市银行业协会第八届理事会会议召开
菏泽市银行业业务技能比赛成功举办
银行业协会组织召开业务技术比赛预备会
我市六家银行网点获中银协星级网点命名
第二届“微笑天使”评选业务技术比赛环节协
    热门·图文    
2018菏泽市银行业案防
2018菏泽市银行业案防
千佳示范单位检查组来
千佳示范单位检查组来
    最新·发布    
2018菏泽市银行业案防法规 及禁止性规定知识竞赛成功举办
2018菏泽市银行业案防法规
由菏泽银监分局指导、菏泽市银行业协会主办的“市银行业案防法规及禁止性规定知识竞赛” 成功举办...
· 2018菏泽市银行业案防法规 及禁止性规定知
· 千佳示范单位检查组来菏泽检查验收
· 菏泽银行业新闻信息宣传工作培训班举办
· 2017年度菏泽市银行业信息宣传工作表彰会
· 菏泽银行业: 6家网点获“星级” 服务再
· 菏泽市银行业协会第八届理事会会议召开
    投票·调查    
关于我们 | 在线投稿 | 合作加盟 | 诚聘英才 | 联系我们
 
地址:山东菏泽市中华东路436号 邮编:274000
电话:0530-5969316 5105688  邮箱:hzjrw888@163.com
主管:菏泽银监分局  主办:菏泽市银行业协会
CopyRight(C)2008-2017 版权所有:菏泽金融网  信息产业部备案许可证:鲁ICP备14010990号-7