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规范结构性存款正当时


 新闻日期:2019-10-28 10:35:02  来源:巨野农商银行  作者:田忠华 
 
 
导读:近日,银保监会发文《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》(以下简称《通知》),规范结构性存款问题。
 

    近日,银保监会发文《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》(以下简称《通知》),规范结构性存款问题。

    政策的出台,是对近期部分商业银行结构性存款业务快速发展中出现的产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题的法规界限,能够起到进一步规范商业银行结构性存款业务,有效防范风险,保护投资者合法权益的作用。

    整体来说,结构性存款的产生制造了存款虚增的假象,不利于相关部门对社会经济现象的评估,不利于政策的决策,不利于金融业务结构调整。在实际业务中,对于结构性存款的存在是不可避免的,是当前票据兑付、票据贴现、票据抵押类业务的需求,是金融业务活动中的必然产物,衍生存款也很正常,没有什么值得大惊小怪。但一些人为故意行为不可小视,为达到衍生存款的目的,一些商业银行结构性存款业务快速发展中出现的产品运作管理不规范、误导销售、违规推广理财业务等问题,损害了银行的形象。《通知》的出台,是对金融行业规范、守住安全底线、合规合法经营的一大利好。

    一是有利于金融行业业务规范。《通知》的出台,明确指出是补充了《商业银行理财业务监督管理办法》所废止的相关规定,确保监管制度的延续和衔接。重点表达了结构性存款的定义,和一般性存款的区别,要求银行要按照相关要求,制定相应风险管理政策和风险防范的程序,在销售推广过程中,要做好信息披露的真实性和合法性,要保证投资者的合法权益。用政策措施,防止个别银行增加票据业务转贴现业务量,杜绝与票据空转套利,而忽视实体经济、小微企业贷款的投放量,增加实体经济的融资难度。

    二是有利于金融行业业务经营合法有据。没有规矩不成方圆,结构性存款是金融业务发展的重要组成部分,在业务办理过程中,《通知》出台前,难免有当事者双方协议,共同产生利益的前提下,促使业务交易的成功,没有考虑到银行资产负债情况的真实表达,没有考虑到结构性存款产生的效果,实质是一种虚拟性存款业务,只有利润产生是真实的以外,没有任何的经济时效,这样的业务,不利于金融行业存、贷款规模的统计和考核,面对这个实实在在水分问题,不利于决策层对市场信贷需求的评估和预测,不利于今后贷款投放给予精准的设计。

    三是有利于金融消费者投资安全。《通知》要求,银行销售结构性存款,要参照《理财办法》关于理财产品销售的相关规定执行。也就是说,结构性存款的销售有了法律的辔头,有了约束的缰绳。《通知》要求,在结构性存款推广销售过程中,银行要充分揭示风险,向投资者明示“结构性存款不同于一般性存款,具有投资风险,您应当充分认识投资风险,谨慎投资”等宣传字眼,给投资者充分的思考期和冷静期,确保投资者的利益,保护消费者的合法权益。

 
 
 
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